3月5日，2025年全国两会拉开帷幕，养老问题成为社会热议话题之一。
全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳持续关注社会民生保障领域，今年就加快建立长期护理保险制度、推进巨灾保险发展以及支持引导商业健康保险加快发展等提出了建议。
她认为，当前中国正面临人口老龄化不断深化带来的严峻挑战。失能老人的护理问题已成为社会关注的焦点。面对“一人失能、全家失衡”的家庭重担，发展长期护理保险显得尤为迫切。
我国自2016年启动长期护理保险试点，截至2023年底，试点已覆盖49个城市，惠及超过1.8亿人口，累计有236万人享受到了相关待遇。周燕芳表示，在政府的引导和社会各界的参与下，试点城市逐步探索并建立起适应我国国情的长期护理保险制度体系，为老年人提供多样化的护理服务，在解决老年人护理问题上取得了一定成效。不过，目前也面临着覆盖范围有限、支付保障水平不足、筹资机制不可持续、失能等级评估标准不统一、护理服务供给不足等挑战。
基于此，围绕长期护理保险制度的加快构建，周燕芳提出了五点建议。
周燕芳建议，首先建立全国统一的长期护理保险制度。在总结试点经验的基础上，制定全国性的制度框架，为长期护理保险的实施提供一个明确的指导和规范，明确长期护理保险制度的基本原则、覆盖范围、筹资渠道、参保对象、缴费群体、缴费率以及基金管理等基本要求，确保制度的公平性和可持续性。可参照德国《社会法典》第11卷，制定《养老服务法》或《长期护理保险法》，明确独立险种属性。作为社会保障体系之一的长期护理保险制度，应定位“保基本、广覆盖”，优先保障那些符合条件的失能老年人和重度残疾人，并不断扩大覆盖范围。
其次，构建多元化筹资体系。为长期护理保险建立独立筹资渠道。可参考日本“40岁强制参保”机制，设计“个人+企业+财政”三方筹资模式，按工资基数的一定比例进行筹资（如个人、企业各0.4%，财政0.2%）。同时可探索设立个人长期护理账户，允许医保个人账户资金适度划转，探索家庭共济使用机制。同时应建立动态调整机制：根据工资增长指数和护理成本指数建立费率动态调整模型，确保基金收支平衡。
第三，推行全国统一老年人能力评估标准体系。一是制定和推行全国性的长期护理保险失能等级评估管理办法、评估机构定点管理办法，明确护理需求认定和服务质量评价标准、基础服务项目目录，确立护理流程及操作规范，科学制定分级分类待遇支付政策。二是建设专业评估队伍，每个区县设立独立评估中心，评估员需通过国家统一资质考试。三是建立争议解决机制，设立三级复核制度，引入第三方医学评估机构。
第四，完善服务供给体系建设。一是加强养老护理人才队伍建设，加大人才培养力度，完善护理职业教育体系，依据新兴的健康照护师、老年人能力评估师等职业需求，适时调整课程设置，拓展招生规模。可参照日本“介护福祉士”制度，建立国家统一资格认证体系。二是加强政府支持，通过提供税收优惠、场地政策优惠等措施，引导社会资本投入长期护理服务领域，加速培育定点服务机构，提升长期护理服务市场化程度。鼓励经办机构积极参与行业标准制定、人才培养、护理资源开发。三是充分利用物联网、大数据、人工智能等新一代信息技术以及移动终端、可穿戴设备等，推广智能护理床垫、远程监护系统等适老科技产品，推动居家照护服务实现智慧化监管，以及建设全国统一的养老服务信息平台等。
第五，健全监管协同机制。一是建立跨部门协调委员会，由国务院分管领导牵头，国家民政部、医保总局等部门共同参与，统筹政策制定和资源配置，适时应明确牵头部门。二是加强基金监管和服务管理，构建完善的基金监管机制，完善举报投诉、信息披露、内部控制、欺诈防范等风险管理制度，确保基金安全。三是引入第三方监管机制，加强对经办服务、护理服务等行为的监管，强化费用控制，实行预算管理，探索适宜的付费方式。
除了关注长期护理险制度建立，周燕芳也关注商业健康险的发展。
根据2023年卫生健康数据，我国直接医疗卫生支出增速达到11%，个人医疗卫生支出占比仍居43.6%高位。随着中国人口老龄化进一步发展，医疗卫生费用增长，居民的医疗健康需求也持续提升。大力发展商业健康险、做大商保筹资规模，成为全社会共识和当务之急。
周燕芳表示，发展商业健康险有利于缓解医保基金的运行压力，减轻居民个人的医疗费用负担，支持医疗机构提供高品质个性化医疗服务，并推动生物医药产业健康发展。
她认为，当前商业健康险的发展存在定位不清、获得感不强、产品服务创新不足等困难。
针对以上困难，她提出了5条建议，建议明确商业健康险在多层次保障体系中的重要支柱作用，大力推广商保在公立医院的一站式结算，进一步发挥好税收优惠和医保个账政策的引导作用，支持发展企业健康险和中高端医疗，为商业健康险产品开发提供医保医疗数据支持等，从政策层面给予支持，推动商业健康险在降低个人医疗负担和支持生物产业发展上发挥更大作用。
同时，周燕芳也对加快推进巨灾保险发展提出建议。