一场贷款“混战”开始了。
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“千行大战消费贷”
银行的贷款专员们，又忙起来了。
最近，好几个朋友都来吐槽，几乎每天都能接到银行打来的电话，都是问要不要贷款。
我上网查了一下，这还不是个例，很多网友都遇到了相同的事情。下面这种短信到处都是：
尊敬的客户，您有一笔30万消费贷待领取，利率低至2.49%，点击链接1分钟到账！
更夸张的，还有网友说，“一周内接到了不下18个类似的电话，涵盖各种银行”。面对如此密集的电话轰炸，有人甚至认为这是新型诈骗，准备投诉和报警。
但我仔细研究后发现，这确实不是啥新型诈骗，而是银行真的在求大家贷款！
媒体报道显示，近期多家银行推出消费贷产品。其中，部分产品贷款额度由20万元提升至30万元、线下提款最高可达50万元，贷款期限最长达到了7年。
我列举了一些银行的动作给大家看看。
：“中银E贷”，资质最好的客户最高能申请到30万元的贷款额度，此前为20万元。“随心智贷”的贷款额度从原来的30万元提升到了50万元。
：“融e借”贷款期限最长延至7年，最高执行的标准额度为30万元。
：“闪电贷”目前客户能享受1年—7年等还款期限，最低贷款利率为2.58%。
：“云信贷”最高额度可到100万元，授信期限最长5年，贷款年化利率为单利2.70%。
：“宁来花”叠加专享优惠券后利率最低可达到2.49%。
：“消费e贷”为部分客户发放限时优惠券后利率也能降到2.5%。
浙江萧山农商行：个人消费贷利率最低可至2.4%。
更绝的是，有银行甚至搞起了“式”团购贷款：凑齐20人，利率再降，最高能借60万。有媒体直呼，这是：
千行大战消费贷。
过去，这种“额度高、利率低、期限长”的产品，都是互联网贷款机构才有的宣传话术，如今却出现在一众大银行的策略里。
这背后，到底发生了什么？
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银行“求人贷款”
答案首先可以从政策端寻找。
2024年底，中央经济工作会议定调“扩内需”。前段时间，国务院的《提振消费专项行动方案》更是直言：
要强化信贷支持，鼓励金融机构在风险可控的情况下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，有序开展续贷工作。
基于此，国家金融总局很快就有了《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，里面提到：商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。其中就包括个人消费贷款金额上限从30万元提高至50万元、贷款期限可从过去的5年延长至7年等。
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可以理解为，这是国家层面下指令给消费贷“松绑”。
除了上面的政策压力，银行还面临自身的压力。
2024年四季度，商业银行净息差跌至1.52%，跌破1.8%的警戒线。某大行甚至跌至1.11%，副行长直言“压力山大”。
在息差依然是银行核心利润来源的当下，净息差的下滑，给银行带来的业绩压力可想而知。如何把贷款放出去，成了银行们最关注的问题。
银行的这种焦虑，也体现在了它们的产品上。早在前两年，各大银行的页面就涌现了很多没听过名字的贷款产品——
房抵e贷、助业快e贷、网捷贷、链捷贷、随薪供、连连贷、融资易、浦供赢……
更夸张的，还有彩礼贷、墓地贷、接力贷。此前，在杭州某银行，买房的按揭贷款最长可贷到80岁，且父母和子女两代人可以接力还款。网友调侃这是——
贷贷相传，传宗接贷。
不止产品多样，贷款的门槛也变低了。有博主分享过一个案例，上海某银行一款针对个体工商户的产品，过去查得很严格，可能还要有房子抵押，现在——有个营业执照就可以了。
以前半年才能放款，现在一个星期内就搞定了。
利率就更不用说了，这已经是历史低点，而且未来有可能会更低。银行们就差把几个大字刻在脑门上——
你们快来借钱吧，求求了。
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“金饭碗”在逐渐破裂
银行的“卑微”背后，是一个扎心的现实：人们更不愿意借钱了。
央行数据显示，截至2024年末，住户存款余额达151万亿元，相比上年增加14.3万亿元。如果算上一些住户存款通过理财等方式转化为非银存款、企业存款，这个数据可能还要更高。
在这其中，2024年居民新增存款占全部新增存款的比重接近80%，创出历史新高，人们更爱存钱了。
而且，人们更喜欢存长期、存定期。央行数据显示，2024年居民定期存款余额占居民存款余额的比例为72.7%，创出历史新高，过去一般在60%左右。
与此对应的是，人们更不愿意借钱了。
数据显示，居民贷款2024年仅新增2.7万亿元，占全部新增贷款的比重为15%，双双创2013年以来的新低。
这个数据背后，中国家庭债务收入比在2023年已达到144.8%，远超美国（114%）、日本（103%）、欧盟（88%）等主要经济体。这个数字这意味着，居民收入中近1.45倍用于偿债，债务压力已近极限。
在这样的情况下，居民进入“资产负债表修复”阶段，主动减少借贷以降低风险。
面对这种处境， 很多银行也开始变革。
中国银行业协会的数据显示，2018年至2020年，中国银行业的网点数量已连续三年出现下滑，2021年关门的网点也逼近3000家。
银行员工的数量也在减少。数据显示，相比2023年底，2024年中期42家A股上市银行员工数量减少超3万人，其中国有六大行整体减员超2万人。
趋势不止发生在中国。早在2020年，彭博社数据就显示，当年全球有50多家银行宣布裁员，计划裁员人数77780人，创下2015年以来最高。毕马威更是大胆预测——
2030年银行及其服务可能“消失”，类似于Siri的人工助手将接管客户的生活与金融服务。